【新闻】创新农村金融制度促进现代农业发展石花

发布时间：2020-10-18 19:53:52 阅读：次来源：胀套厂家

创新农村金融制度促进现代农业发展

把涉农金融业务参照商业银行对一般工商业的贷款一样对待，在贷款规模、贷款期限、管理环节衔接等一系列操作层面上没有针对农业经济的特点进行专门的设计。

金融是现代经济活动的润滑剂。农村经济作为一种以自然要素为主，易遭受自然风险的经济活动，既需要金融的推动，更需要与其发展规律相适应的金融制度和政策手段。总体上看，我国农村经济获得的金融支持成本贵、期限短、额度小，目前，提供金融服务的主要力量是农村信用社，其给农户提供的贷款，一般额度是1－2万元，年利息10%左右，贷款期大多只有一年。比较而言，在欧美发达国家农业用贷款则是最便宜（利率低）、贷款周期最长，有些国家农业产业发展长期贷款，贷款期可达20年。世界银行给中国贫困地区的贷款，其周期也长达20年，有些品种只收取低至1%以下的管理费。

近年来，各级政府为了解决农业贷款难、贷款贵、贷款期限短的问题，出台了一些政策，创新了一些金融产品。如，近几年中央一号文件提出鼓励各类商业银行创新“三农”金融服务的要求。在具体举措上，中央在存款准备金率、营业税征收、降低涉农贷款再贷款利息等方面出台政策，如，2015年中国人民银行对农村信用社的再贷款利率降到2.1%，甘肃省农村信用社给农户贷款的利息降到了6.9%。甘肃省2010年开始实施试点“妇女小额担保贷款”，随后开展“双业贷款”和“双联贷款”，建立担保基金，提供小额担保工具，帮助农户贷款。从已经试点的情况看，效果很好，提高了农户贷款的可获得性，降低了成本负担，农户到期还款率都达到了99%以上，风险控制很好。

中央和地方的一系列政策措施，加快了农村的贷款投放，金融对农村经济的支持力度明显加快加大。然而，从我们调研的结果看，农村金融的发展仍然困难重重。目前通过正规金融机构获得贷款的农户比较少，农户贷款需求的满足率不到15%，在贫困地区，即便是针对农户设计的金融产品，贫困户贷款的获得率也不足1%，农户贷款需求主要是通过亲朋好友、民间借贷等途径获得。

主要原因在三个方面。

一是在法律层面上，国家没有出台过适用于农村金融发展的法律。在现有的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督法》、《贷款通则》等法律文本中，没有涉及农村金融的条款，没有明确各级政府建设适应农村经济发展的金融体系的法律责任，也没有明确各级各类银行支持农村经济发展的法律责任。政策性的农业发展银行，其业务仅限于大宗农产品的收购贷款和涉及农村水利交通等基础设施的贷款，在具体操作上，并没有制定颁布适用于政策性银行的法律，而是参照商业银行法管理。针对农户的贷款，一方面适用法律是商业银行法，要求贷款有担保和抵押，另一方面，在《物权法》、《担保法》、《土地承包经营法》中又限制了农村宅基地、农村承包地等不能用于银行贷款的抵押，使得农民一生积累的财富，一旦投入住宅建设或在承包地上建设农业设施，无论投入多大都被固化，失去了资本的价值。

二是在政策层面上，目前国家出台的一系列政策，也都是基于一定时期的需要，对“三农”工作，没有作为一种独特的具有自然属性的经济活动，制定出台专门的针对性的稳定的金融政策。如2010年财政部和国家税务总局联合发布《关于农村金融有关税收政策的通知》，规定了政策实施的期限，国务院已做了两次延长期限的决定。

三是在银行业监管的具体制度规定上，把涉农金融业务参照商业银行对一般工商业的贷款一样对待，在贷款规模、贷款期限、管理环节衔接等一系列操作层面上没有针对农业经济的特点进行专门的设计。比如农村信用社的贷款品种主要针对短期周转性流动贷款，而目前农户贷款90%的用途是发展生产的设施建设、繁殖母畜购入、居住条件改善等固定资产和生产资料的投入，往往需要5年以上才能收回投资。

为此有三点建议。

一是尽快启动《农村金融法》立法，用法律规范各级政府和各级各类商业银行支持农村经济发展的责任和义务。加快修改《物权法》、《担保法》、《土地承包经营法》等法律，允许农民用宅基地和承包地及其地上附着物在银行抵押贷款。

二是针对农村经济发展的自然属性，制定出台长久的支持农村金融发展的政策和措施，制定出台适应农村金融发展的银行业监管制度和操作规范，为农村金融工作者和贷款户提供稳定的可预期的政策和制度环境。

三是针对农户特别是贫困地区农户获得贷款难，扶贫工作的长期性和艰巨性，建议国家成立国家扶贫开发银行，或者拓展农业发展银行的职能，专门针对贫困地区特点和农户金融需求开展政策性金融服务，为贫困地区和贫困农户早日脱贫、稳定脱贫，为现代农业可持续发展提供长久的适宜农村经济特点的金融支持。

[责任编辑：tangheng]